Ein Unfall auf dem Schulweg, ein Burnout im Referendariat oder eine Anzeige durch Eltern: Lehrer:innen erleben Situationen, die schnell existenzbedrohend werden können. Ohne passenden Schutz kann das teuer werden. Die gute Nachricht: Es gibt gezielte Lösungen, die genau hier greifen. Doch nicht jede Versicherung ist für jede Lehrkraft gleich sinnvoll. In diesem Beitrag zeigen wir, was wirklich wichtig ist – für einen sicheren Start und ein beruhigtes Berufsleben.
Lehrer:innen müssen in Deutschland krankenversichert sein. Doch wie das konkret aussieht, hängt vom Status ab. Wer verbeamtet ist, kann zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Für Angestellte gilt dagegen die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse.
Gerade für verbeamtete Lehrer:innen ist die Entscheidung für eine private Krankenversicherung meist die naheliegende und vorteilhaftere Wahl. Grund dafür ist die sogenannte Beihilfe: Der Dienstherr beteiligt sich in der Regel an mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten. Die verbleibenden Anteile lassen sich durch eine PKV für Beamte abdecken. Das bringt nicht nur finanzielle Vorteile, sondern auch bessere Leistungen – etwa bei Zahnersatz, einem Einzelzimmer im Krankenhaus oder der Behandlung durch spezialisierte Fachärzt:innen.
Allerdings: Wer einmal privat versichert ist, kommt nur schwer wieder zurück in die gesetzliche Kasse. Deshalb sollte die Entscheidung gut überlegt sein. Eine Beratung bei unabhängigen Expert:innen kann helfen, die individuell passende Lösung zu finden.
Dienstunfähigkeitsversicherung: Schutz vor dem finanziellen Absturz
Wird eine Lehrkraft dienstunfähig, drohen schnell erhebliche Einkommensverluste. Vor allem junge Lehrer:innen, die noch keine Ansprüche auf Ruhegehalt haben, müssen im Ernstfall mit sehr geringen Zahlungen rechnen.
Eine private Dienstunfähigkeitsversicherung schließt diese Versorgungslücke. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn die versicherte Person ihren Dienst dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Wichtig ist, dass die Versicherung ausdrücklich auf den Dienstunfähigkeitsfall bei Beamten eingeht und eine sogenannte „beamtenrechtliche Klausel” enthält. Nur dann besteht voller Schutz, wenn der Dienstherr die Lehrkraft entlässt oder in den Ruhestand versetzt.
Auch für angestellte Lehrkräfte ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung essenziell. Sie ersetzt den Einkommensverlust, wenn die berufliche Tätigkeit krankheitsbedingt nicht mehr ausgeübt werden kann. Hier ist es besonders wichtig, auf eine realistische Rentenhöhe und nachvollziehbare Bedingungen zu achten.
Haftpflichtversicherung: unverzichtbar für den Schulalltag
Ein Schüler stürzt beim Wandertag, das Tablet geht im Unterricht kaputt oder ein Elternteil erhebt rechtliche Vorwürfe: Im Lehrerberuf kann es schnell zu Haftungsfällen kommen. Zwar haften verbeamtete Lehrer:innen nur begrenzt, doch das schützt nicht vor Regressforderungen oder disziplinarischen Konsequenzen.
Eine Diensthaftpflichtversicherung übernimmt Kosten, wenn der Dienstherr Schadenersatzforderungen an die Lehrkraft weitergibt. Auch bei zivilrechtlichen Klagen durch Dritte greift der Schutz. Die Versicherung prüft, ob Ansprüche berechtigt sind, und übernimmt gegebenenfalls die Abwehr vor Gericht.
Auch angestellte Lehrkräfte profitieren von einer erweiterten privaten Haftpflicht, die dienstliche Tätigkeiten einschließt. In manchen Bundesländern ist der Schutz durch den Arbeitgeber lückenhaft – hier lohnt sich ein genauer Blick.
Rechtsschutzversicherung: Wenn es juristisch wird
Ob Streit mit der Schulleitung, Ärger bei der Versetzung oder Konflikte im Beamtenrecht: Lehrer:innen sind nicht vor rechtlichen Auseinandersetzungen gefeit. In solchen Fällen unterstützt eine Dienstrechtsschutzversicherung.
Sie übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn es um beamtenrechtliche oder dienstliche Verfahren geht. Gerade bei Disziplinarmaßnahmen oder dienstlichen Bewertungen kann das teuer werden. Die Versicherung sorgt dafür, dass Betroffene sich wehren können, ohne vor finanziellen Hürden zu stehen.
Einige Anbieter kombinieren Diensthaftpflicht und Dienstrechtsschutz in einem Paket. Das ist nicht nur praktisch, sondern oft auch günstiger.
Welche Versicherungen brauchen Lehrer:innen wirklich?
Nicht alles, was angeboten wird, ist auch sinnvoll. Neben der Krankenversicherung, dem Schutz vor Dienstunfähigkeit, Haftpflicht und Rechtsschutz gibt es weitere Angebote. Doch hier heißt es: Prioritäten setzen. Die folgenden Policen sind für viele Lehrkräfte sinnvoll, aber nicht für alle zwingend notwendig:
- Unfallversicherung: Deckt Freizeitunfälle ab, die nicht unter die gesetzliche Unfallversicherung fallen.
- Dienstreise-Kasko: Wichtig für Lehrer:innen, die mit dem privaten Auto zu Fortbildungen oder Schulveranstaltungen fahren.
- Hausratversicherung: Sinnvoll, wenn teure Arbeitsmittel zu Hause lagern.
Gerade bei freiwilligen Zusatzversicherungen ist eine individuelle Bedarfsanalyse entscheidend. Was die eine Person braucht, ist für andere überflüssig. Wer auf Nummer sicher gehen will, lässt sich von unabhängigen Berater:innen helfen.
Versicherung im Referendariat – was gilt für Berufseinsteiger?
Auch angehende Lehrer:innen im Vorbereitungsdienst müssen sich frühzeitig mit dem Thema Absicherung befassen. Während der Referendariatszeit gelten oft Sonderregelungen. In vielen Fällen sind Referendar:innen bereits beihilfeberechtigt und können dadurch ebenfalls in die private Krankenversicherung wechseln.
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist ebenfalls sinnvoll – denn wer im Referendariat dienstunfähig wird, erhält kaum staatliche Unterstützung. Gerade in dieser Phase lohnt sich ein bewusster Einstieg in das Thema Versicherung.
Zudem sind viele junge Lehrkräfte noch nicht durch eine eigene Haftpflichtversicherung abgesichert. Gerade bei Praktika, Vertretungsstunden oder dem eigenständigen Unterrichten auf Probe ist das riskant. Schon kleinere Missgeschicke können hohe Kosten nach sich ziehen – etwa wenn schulische Geräte beschädigt oder Aufsichtspflichten verletzt werden. Eine auf das Referendariat zugeschnittene Haftpflichtlösung schafft hier Sicherheit.
Fazit: Vorsorgen lohnt sich
Wer im Schuldienst arbeitet, sollte sich nicht nur um seine Schüler:innen kümmern, sondern auch um die eigene Absicherung. Der Lehrerberuf bringt spezielle Risiken mit sich, die ein durchdachter Versicherungsschutz abfedern kann.
Ob Pflichtversicherung oder private Zusatzpolice: Entscheidend ist, dass der Schutz zur eigenen Lebens- und Berufssituation passt. Wer sich rechtzeitig informiert und Lücken schließt, kann entspannt unterrichten – und ist auch im Ernstfall auf der sicheren Seite.